试分析p2p平台5大运行模式，足额抵押很重要

试剖析p2p服务平台5大运行模式，全额质押至关重要

2014年被称作P2P逆势而上的一年，一方面服务平台的总数、成交额成几何倍增长，另一方面，平台跑路负面报道持续，投资人经历着一边让你失望，一边项目投资的窘境，今日，根据汇总5类最常见的P2P网络贷款方式的特性与好坏，让投资者从更清楚的视角挑选安全性，合适的平台模式。

无担保无抵押方式

典型性代表：及贷

运营模式：中国较典型性，选用竞投方式完成线上借款全过程。年利率由借款人和竞投人供求市场决定，一般在15%左右。网址仅当做平台交易。

审批方式：对借款人提交的书面资料的扫描文件开展内容上核查，并依据提交的书面报告并对申报的信息的一致性进行审查。

确保方式：依据逾期日数，采用不同类型的对策，如贷款逾期90天之后，将所有资料，包含借款人曝出信息。出借人也可以进行法律法规司法程序或者找催债公司开展催款。

优点：(1)竞投方式促使借款人和出借人有较大的买卖随意。(2)要求借款人按月付息。还款压力小，风险性也小。(3)信用审核引进社会性要素。

缺点：虽然也有信用黑名单公开曝光，但并不赔付出借人的财产损失，针对逾期不还的现象，及贷只退回出借人服务费，因此资金回收的潜在风险只能由出借人承担。

贷款无抵押有贷款担保方式

典型性代表：平安普惠

运营模式：以债务转让交易方式为主导，出借人把所获得的债务开展分拆组成，装包成类固定收益产品，销售给好几个投资理财顾客。

审批方式：平安普惠对借款人采用全过程操控，出借人不参与审批，并且与借款人没有合同。

确保方式：一种是与平安普惠一同讨要，借出去人具有讨要回的利息和每一个逾期利息及税款滞纳金;第二种根据还贷风险金偿还一部分本钱及利息。

优点：(1)采用面审和实地考察方式。(2)分散化贷款和每月还贷规章制度比较大程度地保障了合理还贷。(3)采用还贷风险金保证措施。

缺点：债务转让方式尽管让好几个小额贷款出借人无需担负太多风险性，但在一定程度上让小额贷款出借人并不了解借款项目的具体情况，造成信息不透明的现象。

全额质押确保方式

典型性代表：企额贷

运行方式：全额质押，在很大程度上确保了投资者的财产安全，预估年收益率在18%上下

审批方式：借款人面审 质押物公司估值、产调调研

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确保方式：借款人把自己名下的新楼盘或房地产立即质押至企额贷服务平台户下，以此作为质押担保确保，并且经过财产公证，具有申请强制执行法律效力。

优势：全额质押，全部新项目都有抵押或抵押物，即便发生借款人逾期未还贷，服务平台也可以在第一时间协同第三方机构处置资产，监管还贷跟踪。同时网站也给予本金保障，不容易危害投资者的权益。

缺点：如果出现了贷款逾期坏账损失，服务平台解决资产的时间较长，投资人等待时间相对来说长。

FICO得分 小额贷款担保方式

典型性代表：有利网

运营模式：网上给予资金渠道，线下推广小贷公司给予借款网络资源，只公布募资要求，并未提供借款申请办理。

审核模式：先由小贷公司进行初审，再由有利网开展复核。

确保方式：网站自身并不参与借款新项目的研发，只担负“新项目销售网站”的角色。将全部项目的开发与初中级审批所有业务外包给合作的小额贷款机构。

优势：小额贷款机构及融资担保公司连保。

缺点：借款项目的初中级审批由小额贷款机构承担，平台对借款人的品质并没立即掌控，彻底借助小额贷款机构的方式，会让逾期率上升。与此同时，FICO得分在我国个人征信系统不健全的情形下，对平常人投资人来说是种坑骗。

金融企业个人信用 担保机构贷款担保方式

典型性代表：陆金所

运营模式：给予中介机构，借款人申请办理借款，出借人开展招投标，借款的发放和取回由陆金所委托申请办理，与此同时引进融资担保公司贷款担保。

审核模式：陆金所凭着集团的优势和信息，对借款人开展信息的核查。

确保方式：服务平台本身有金融企业背诵，由金融企业集团旗下的融资担保公司开展贷款担保，一旦借款人毁约，给予全额的偿还。

优势：金融企业强悍的环境在一定程度上是种隐性担保，与此同时完善的风控体系在核查借款人层面也会更加严苛，合理避免虚报标底。

缺点：有金融企业背诵的P2P服务平台，并不是简单的给予信息服务平台，通过与集团旗下投资管理公司的业务合作，使服务平台自身充当了资金转移的中介，需严防资金沉淀所产生的风险防控措施。